Ahorrar para la jubilación: claves a tener en cuenta

Si estás barajando la idea de ahorrar para la jubilación, ¡enhorabuena! Es un proyecto de planificación a largo plazo pero que es de vital importancia si quieres disfrutar de la tranquilidad cuando acabes de trabajar. Seguro que te surgen muchas dudas pero que la más recurrente sea: ¿es posible que la pensión sea inferior que el salario? Para evitar este hecho, lo ideal es complementar la pensión futura con otras opciones de ahorro para compensar y, cómo no, para retirarse con el nivel de vida que se desea. En este artículo te cuento las claves para ahorrar para la jubilación. 

5 aspectos a tener en cuenta a la hora de ahorrar para la jubilación

Como habrás visto, puedes encontrar una amplia gama de diferentes productos de ahorro con el objetivo de mejorar la pensión. Cada uno tiene unas características concretas que es importante conocer para elegir la opción que mejor se adapte a ti. A continuación te cuento cuáles son los aspectos que debes tener en cuenta antes de hacer esta importante elección:

1.- Los ingresos

¿Temes que la pensión sea inferior a tu salario? En este caso es importante estudiar tanto la situación financiera presente como la futura. En este punto es especialmente importante contar con un análisis de tus necesidades financieras, algo que facilitará la planificación de este importante proyecto de futuro que es la jubilación. 

2.- La edad de jubilación

Según un estudio de la Organización Mundial de la Salud (OMS), la esperanza de vida en España es de 83,6 años. En este ranking, nuestro país es el más longevo de la Unión Europea y el tercero del mundo, solo superado por Japón y Suiza y empatando con Singapur. En cuanto a la edad de jubilación, hoy se encuentra entre los 65 y los 67 años, según las cotizaciones acumuladas. Estos datos nos indican que, para disfrutar de cierta seguridad financiera en esta etapa, es importante contar con algún plan de ahorro. 

Y es que ahorrar para la jubilación es un proyecto a largo plazo. Por lo tanto, requiere una adecuada planificación y regularidad. El objetivo es claro: ahorrar hoy para vivir mejor  mañana: así, la jubilación puede ser una etapa de tranquilidad financiera. ¿Cómo conseguirlo? Haciéndolo de forma sistemática y cuanto antes. Así, el esfuerzo es menor y, además, es la mejor manera para aprovechar las oportunidades que ofrece el mercado en cada momento. 

3.- El perfil de riesgo

El perfil de riesgo (conservador, moderado o agresivo) es otro aspecto a tener en cuenta a la hora de plantearse ahorrar para la jubilación. La amplia oferta actual contempla varias posibilidades: 

• El Plan de Pensiones Asegurado (PPA), el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) o los seguros de vida con un interés garantizado se caracterizan, a grandes rasgos, por ser un producto de ahorro adaptado al perfil de ahorrador más conservador. 
• Otras opciones, como los Unit Linked, son capaces de diversificar la inversión en distintos fondos de inversión. De esta manera, quienes participan tienen la ventaja de poder optimizar su rentabilidad ya sea por medio de un fondo o de una combinación de fondos según su perfil de riesgo.

4.- Las cotizaciones a la Seguridad Social acumuladas

Las cotizaciones acumuladas a la Seguridad Social durante la vida laboral son un aspecto clave para saber cómo afrontar las finanzas en la etapa de la jubilación. ¿La razón? Los años cotizados determinan cuál es la base reguladora de la pensión:

• La pensión contributiva la reciben aquellas personas que han cotizado de forma activa un mínimo de 15 años. A su vez, dos de estos años deben ser en los 15 inmediatamente anteriores a la solicitud de jubilación.
• El porcentaje de la base reguladora es otro punto clave. Este porcentaje depende del año en curso. Es decir, conforme pasa el tiempo, los años cotizados para disfrutar del 100% de la pensión por jubilación irá aumentando. Por ello, las cotizaciones a la Seguridad Social son un dato a recopilar.

5.- Las ventajas fiscales

Los incentivos fiscales son otro punto clave a considerar antes de elegir un sistema de ahorro para la jubilación. Incluso si las aportaciones son limitadas, los planes de pensiones, el Plan de Pensiones Asegurado (PPA) o el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) ofrecen ventajas fiscales. También puedes encontrar opciones cuya liquidez es prácticamente inmediata. Eso sí, en este caso no existen ventajas fiscales.

Llegados a este punto, se hace imprescindible contar con el apoyo de un experto. Es la figura que podrá responder todas las dudas en cuanto a qué producto encaja mejor en tu situación en función de tu aversión al mismo.   

Ahora que conoces los aspectos imprescindibles para ahorrar para la jubilación podrás gestionar mejor tus finanzas. Si quieres más información sobre este asunto, puedes consultar la categoría Jubilación de nuestro blog o pedir una asesoría personalizada para sacarte de dudas.