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Cuánto debo ahorrar de mi sueldo cada mes

¿Cuánto debo ahorrar de mi sueldo cada mes?

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Pueden ser muchos los motivos que nos mueven a querer contar con dinero extra para cumplir los objetivos que nos marcamos: unas vacaciones, un televisor nuevo, la universidad de los hijos, nuestra jubilación... Sin embargo, no es nada fácil saber cuánto ahorrar al mes y cuánto dinero es un buen ahorro. En este post te contamos cómo ahorrar dinero al mes y cuánto ahorrar al mes para lograr tus metas

Sobre el ahorro: ¿cuánto tiene ahorrado un español medio?

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) el ahorro medio en España se situó, en 2020, en el 14,8% de la renta disponible. Es decir, la tasa de ahorro anual de los hogares españoles durante el año 2020 fue del 14,8% de su renta disponible. Esta tasa de ahorro anual, que en 2020 fue la más alta desde 1999, se había situado en el 7,4% el año anterior, en 2019. 

En 2020, como consecuencia de las restricciones para detener el avance del coronavirus, las limitaciones de movilidad, el confinamiento domiciliario y las restricciones de aforos, las familias ahorraron 108.844 millones de euros, a pesar del descenso de su renta disponible.

La renta media por hogar se situó, en ese año 2020, en 30.690€, cuándo en 2019 había sido de 29.132€. 

Aunque los datos de la última encuesta de condiciones de vida del INE corresponden al año completo anterior a la entrevista (el 2019), la muestra también recoge aspectos relacionados con la situación económica del momento de la encuesta (finales del año 2020).

Según esta encuesta, el 10% de la población dijo llegar a fin de mes con “mucha dificultad” durante el año 2020. Este dato es un 2,2% superior al registrado el año anterior.

En la muestra también se destaca que un 35,4% de la población encuestada no pudo afrontar gastos imprevistos, situación que en el año 2019 se daba en el 33,9% de los casos. Además, el  34,4% de la población no pudo permitirse ir de vacaciones fuera de casa ni una semana durante el año 2020. 

Aun así, las estadísticas indican que el ahorro medio de los españoles es del 6’1% de sus ingresos. Esto supone que hay familias que ahorran entre el 30 y el 50% de sus ingresos, pero que también existe un alto porcentaje de población, se calcula que un 40%, que no ahorra ni un euro. 

Entonces, ¿cuánto ahorrar al mes?

Dos reglas recomendadas por expertos

Los gastos y los ingresos netos mensuales de cada persona son los que determinan cuánto ahorrar al mes. Si quieres saber cómo ahorrar dinero al mes, debes saber que existen dos reglas generales que te ayudarán a medio y a largo plazo a disponer del importe que deseas:

Regla del 50/20/30

Algunos expertos financieros recomiendan que el 50 % de los ingresos se destinen a los gastos básicos, el 20 % al ahorro y el 30 % a gastos personales.

El objetivo de la regla del 50/20/30 es equilibrar tu dinero a partir de un presupuesto basado en tres categorías de gastos, según se trate de gastos básicos, ahorros o gastos personales: 

  • Gastos básicos. Los gastos imprescindibles, que debes pagar cada mes, como por ejemplo la hipoteca o el alquiler, los servicios (agua, luz, etc), la educación, el transporte... Para que no sea muy difícil llegar a fin de mes, estos gastos no deben representar más del 50% de los ingresos.  
  • Ahorros. Si no dedicas una parte de tus ingresos netos mensuales al ahorro tu economía quedará estancada. Este ahorro puedes gastarlo a corto plazo, en restaurantes o viajes, o bien ahorrar más a largo plazo, para la entrada de una vivienda, por ejemplo. También puedes dedicarlo a realizar inversiones que aseguren tu libertad financiera.  
  • Gastos personales. Es importante que el presupuesto incluya gastos personales, los que se realizan de manera puntual, como viajes o restaurantes, pero también deudas y gastos de tarjetas de crédito. Esta cantidad no debería superar el 30% de tus ingresos netos mensuales. 

Habitualmente se parte de la premisa de que lo que se ingresa menos lo que se gasta es el ahorro. En cambio, la regla del 50/20/30 supone un nuevo concepto, pues considera que los ingresos menos el ahorro es lo que queda para gastar. Es decir, se trata de que en el momento de recibir tu sueldo, apartes el 20% para ahorrar y organices tu presupuesto en función del dinero que te quede. 

Regla del 10%

Existen otros expertos que recomiendan destinar un 10% fijo de los ingresos netos mensuales al ahorro. En este caso se requiere una alta dosis de autodisciplina, como, en realidad, se requiere siempre cuando se trata de ahorrar. 

Si decides seguir la regla del 10% para ahorrar debes saber que cuanto antes empieces a hacerlo, mejor, pues mayor será el impacto del ahorro. 

Para aplicar la regla de ahorro del 10% debes hacer una simple ecuación: debes ahorrar tus ingresos divididos por 10.

Sea cual sea la regla de ahorro que decidas aplicar, con el dinero que ahorres puedes contratar un plan de pensiones, un seguro de ahorro flexible, una cuenta de ahorro seguro, o el seguro de ahorro Diverfondo, que te permite ahorrar para el futuro y disponer de un seguro de vida. 

Limitaciones de las reglas de ahorro

A pesar de que se puedan determinar unas reglas, hay que tener en cuenta que no todos los ingresos netos mensuales pueden ajustarse a una regla en concreto, pues las situaciones financieras son muy diversas y ninguna regla de ahorro puede aplicarse a todas ellas.

  • Si los ingresos netos mensuales son muy bajos, destinar solo el 50% a los gastos fijos puede quedarse corto.
  • También puede suceder que el 20% de ahorro sea poco; siempre depende de las metas financieras y las necesidades de cada persona. 
  • Según cuáles sean los ingresos, destinar el 30% a los gastos personales puede resultar excesivo y ser una manera de tirar el dinero.

Cómo ahorrar dinero de forma efectiva

Aunque te marques un objetivo claro, llevarlo a la práctica implica control y, sobre todo, mucha constancia. La realidad es que, habitualmente, surgen imprevistos y situaciones que suponen gastos inesperados. Sin embargo, si quieres ahorrar una parte de tu sueldo mensual puedes  seguir estos consejos:

Revisa los gastos mensuales 

  • Estudia tus gastos. Si haces un estudio de tus gastos, verás cómo puedes reducir muchos de ellos, sobre todo los pequeños o también llamados “gastos hormiga”, como las comidas fuera de casa, el tabaco, los cafés…
  • Revisa tus facturas. Compara ofertas de la competencia. Un cambio de compañía (de teléfono, del gas, de la luz…) puede suponer un ahorro de hasta 30€ al mes. Con una buena gestión de tus gastos fijos puedes llegar a ahorrar 500€ en un año
  • Ayúdate con herramientas digitales. Hoy en día, existen gran cantidad de aplicaciones que aglutinan tus ingresos y gastos mensuales para que puedas ver, sin tener que llevar la cuenta, dónde se va el dinero cada mes y cómo puedes controlar ese gasto. 

Planifica

Si quieres cumplir con tu meta, debes establecer un objetivo bien cuantificado, por lo que la planificación es fundamental. Puedes utilizar aplicaciones móviles o métodos tradicionales, que te ayuden a saber cuánto dinero puedes destinar al ahorro.

También es buena idea hacer un cálculo de expectativas de ahorro. Con una calculadora o una hoja de Excel puedes hacer una plantilla de los requisitos de ahorro para lograr el objetivo final que te has marcado. 

Objetivos asumibles

De nada te servirá fijar un objetivo mensual que no puedas mantener. Ante todo, debes cubrir tus gastos y necesidades mensuales y establecer tu objetivo de ahorro mensual en función de ese margen disponible.

Una ayuda extra

Son muy útiles los sistemas de ahorro extra que garantizan una rentabilidad y aportan un valor añadido a tu dinero. Para estos casos puedes pedir ayuda a un servicio de asesoramiento profesional, que te indicará el modo de hacerlo. 

Calculadora de ahorro 

Un elemento importante para motivar al ahorro es visualizar el importe que lograrás ahorrar una vez transcurrido determinado tiempo. Con esta calculadora de ahorro podrás saber al momento cuál será el importe ahorrado, por ejemplo en 5 años, si cada mes ahorras 25€. ¡Haz tus cálculos y empieza hoy mismo!

Recuerda que si te preguntas cómo ahorrar dinero al mes y cuánto debes ahorrar de tu sueldo, lo más recomendable es que te fijes un plazo determinado y un objetivo alcanzable, de forma que mantengas la motivación. Si, además, dispones de un plan de ahorro privado, podrás hacer una planificación y seguimiento de tu inversión. Es importante que este te asegure la rentabilidad, liquidez y flexibilidad necesaria para tener la tranquilidad de estar adecuadamente protegido y recuperar tu inversión ante un imprevisto.

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